Δάνεια σε ελβετικό φράγκο: Γιατί οι δανειολήπτες θα πρέπει να κρατούν μικρό καλάθι
Η κυβέρνηση ετοιμάζει παρέμβαση για τα στεγαστικά δάνεια σε ελβετικό φράγκο, επιχειρώντας – έπειτα από σχεδόν δύο δεκαετίες – να δώσει κάποια μορφή «διεξόδου» στους εγκλωβισμένους δανειολήπτες. Παρότι το σχέδιο εμφανίζεται ως σημαντική ανάσα, πολλά θα κριθούν στις λεπτομέρειες, αφήνοντας τους ίδιους τους οφειλέτες επιφυλακτικούς.
Από «φθηνό» δάνειο σε πολυετή παγίδα
Τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο προωθήθηκαν μαζικά την προ-κρίσης εποχή, με επιθετικό μάρκετινγκ και βασικό δέλεαρ τα χαμηλά επιτόκια. Ωστόσο, η μετέπειτα ανατίμηση του φράγκου άνω του 40% μετέτρεψε μια «έξυπνη» επιλογή σε βαριά παγίδα:
- Πολλοί δανειολήπτες, παρότι συνεπείς,
εξακολουθούν σήμερα να χρωστούν περισσότερα από το αρχικό κεφάλαιο. - Οι τράπεζες, στο μεταξύ, έχουν ήδη «ελαφρύνει» την έκθεσή τους
μέσω ρυθμίσεων, μετατροπών σε ευρώ και μεταβιβάσεων των δανείων σε servicers.
Έτσι, όσοι έχουν μείνει στο σύστημα, κουβαλούν ένα βάρος που συχνά δεν αντανακλά ούτε την εμπορική αξία του ακινήτου, ούτε τη σημερινή οικονομική τους δυνατότητα.
Τι προβλέπει το σχέδιο ρύθμισης
Το βασικό σενάριο που εξετάζεται προβλέπει:
- Εθελοντική μετατροπή του δανείου από ελβετικό φράγκο σε ευρώ
- Με ευνοϊκή ισοτιμία, που μπορεί να οδηγήσει σε:
- κούρεμα από 13% έως και 33% του υπολοίπου κεφαλαίου
- Νέο επιτόκιο:
- σταθερό, μεταξύ 2,3% και 2,9%
- Δυνατότητα επιμήκυνσης της διάρκειας αποπληρωμής
Στα χαρτιά, το σχήμα μοιάζει να προσφέρει ένα «πακέτο» ανακούφισης: χαμηλότερο κεφάλαιο, σταθερότερο κόστος δανεισμού και μικρότερη μηνιαία δόση.
Όμως, η πραγματική αξία για τον δανειολήπτη θα εξαρτηθεί από:
- Πόσο «γενναιόδωρη» θα είναι τελικά η έκπτωση στην ισοτιμία
- Αν το κούρεμα θα είναι οριζόντιο ή πιο στοχευμένο σε όσους έχουν το μεγαλύτερο πρόβλημα
- Ποια θα είναι τα κριτήρια επιλεξιμότητας (εισόδημα, αξία ακινήτου, ύψος οφειλής, συνέπεια πληρωμών κ.λπ.)
- Τι αντάλλαγμα θα ζητήσουν οι τράπεζες (π.χ. παραιτήσεις από δικαστικές διεκδικήσεις)
Δάνεια σε ελβετικό φράγκο: Γιατί οι δανειολήπτες θα πρέπει να κρατούν μικρό καλάθι
Θα διορθωθεί η δομική αδικία ή απλώς θα «μαλακώσει»;
Το κεντρικό ερώτημα είναι αν η ρύθμιση θα αντιμετωπίσει τη ρίζα της αδικίας ή απλώς θα «γυαλίσει» την επιφάνεια:
- Τα δάνεια αυτά ήταν προϊόντα υψηλής πολυπλοκότητας,
που πολλοί δανειολήπτες δεν είχαν τα εργαλεία να αξιολογήσουν. - Η ισοτιμιακή διακύμανση μετακυλίστηκε σχεδόν εξ ολοκλήρου
στον δανειολήπτη, χωρίς συμμετρική ανάληψη ρίσκου από το τραπεζικό σύστημα.
Αν η τελική λύση είναι συντηρητική, το πιθανότερο είναι:
- να ωφεληθεί ένα σχετικά περιορισμένο τμήμα των πιο ευάλωτων νοικοκυριών,
- ενώ πολλοί άλλοι θα συνεχίσουν να εξυπηρετούν ένα δυσανάλογο χρέος,
το οποίο κουβαλούν ήδη σχεδόν 20 χρόνια.
Αν, αντίθετα, εφαρμοστεί γενναιόδωρα και με ευρεία κάλυψη, η κυβέρνηση θα μπορεί να υποστηρίξει ότι κλείνει οριστικά μια από τις πιο επίμονες πληγές της ελληνικής στεγαστικής πίστης.
Οι τράπεζες, τα κέρδη και το πολιτικό περιθώριο πίεσης
Η εμπειρία των τελευταίων ετών δείχνει ότι:
- Οι παρεμβάσεις της κυβέρνησης στο τραπεζικό σύστημα (πλαφόν σε «πράσινα» στεγαστικά, καταργήσεις χρεώσεων στα ΑΤΜ κ.λπ.)
είχαν περιορισμένο άμεσο κόστος για τις τράπεζες. - Ο τραπεζικός κλάδος, παρ’ όλα αυτά, συνεχίζει να εμφανίζει
ιστορικά υψηλά κέρδη, με τα καθαρά κέρδη των τεσσάρων συστημικών τραπεζών
να εκτιμάται ότι ξεπερνούν τα 4,5 δισ. ευρώ το 2025.
Μέσα σε αυτό το περιβάλλον, η κυβέρνηση φαίνεται να εκτιμά ότι υπάρχει πολιτικό περιθώριο να ζητήσει μια πιο ουσιαστική συνεισφορά από τις τράπεζες, χωρίς να απειληθεί η σταθερότητά τους.
Γιατί οι δανειολήπτες «κρατούν μικρό καλάθι»
Παρά τις θετικές διαρροές, οι δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο παραμένουν επιφυλακτικοί:
- Έχουν ήδη βιώσει πολλά χρόνια αναμονής χωρίς συνολική λύση
- Έχουν δει στο παρελθόν ρυθμίσεις που ευνόησαν κυρίως τις τράπεζες
- Γνωρίζουν ότι «ο διάβολος κρύβεται στις λεπτομέρειες»:
στο πώς θα γραφτεί η ΚΥΑ, στις ρήτρες, στους περιορισμούς, στα «ψιλά γράμματα».
Μέχρι να αποτυπωθεί επίσημα το τελικό πλαίσιο και να φανούν στην πράξη:
- το ύψος του κουρέματος,
- η πραγματική μείωση της δόσης,
- και το πόσο βιώσιμη γίνεται η οφειλή,
οι περισσότεροι εύλογα θα συνεχίσουν να κρατούν μικρό καλάθι – ελπίζοντας σε μια αληθινή λύση, αλλά με την καχυποψία που έχει χτίσει μια εικοσαετία «παγιδευμένων» δανείων.
Δάνεια σε ελβετικό φράγκο: Γιατί οι δανειολήπτες θα πρέπει να κρατούν μικρό καλάθι
📌Πηγή
Δείτε Περισσότερα:
Όλη η Αρθρογραφία ΕΔΩ
Θέσεις Εργασίας ΕΔΩ
ΔΥΠΑ ΕΔΩ
Ενημέρωση – Επιδόματα ΕΔΩ
Εργασιακά Νέα ΕΔΩ
Οικονομία ΕΔΩ
